O que é uma apólice de seguro de vida e quais os principais tipos?

A apólice de seguro é o documento contratual firmado entre o cliente e a empresa seguradora. Nela devem constar todos os detalhes do acordo firmado entre as duas partes.

Você provavelmente já ouviu falar neste termo em algum momento de sua vida. 

Afinal, uma apólice serve não apenas para a contratação de seguros de vida, mas também para viagens, para a compra de veículos, imóveis e até para a realização de empréstimos.

Mas o que realmente consta em uma apólice de seguros? Quais os tipos existentes? Qual o papel deste contrato na negociação de um seguro de vida?

As respostas para essas perguntas é o que você vai descobrir ao longo do texto. Continue lendo para descobrir tudo sobre esse assunto!

O que é uma apólice de seguro?

A vida é cheia de imprevistos e lidar com eles nem sempre é fácil, principalmente quando o imprevisto é a perda de algum ente querido. 

Porém, algumas medidas podem ajudar a tornar esses momentos menos difíceis, como ter uma apólice de seguro.

Esse contrato divide o interesse de suas partes — seguradora e segurado — e define todas as regras e diretrizes que devem ser seguidas neste acordo.

Para as empresas, a oferta desse benefício garante o cumprimento de políticas de Saúde e Segurança no Trabalho principalmente para atividades laborais de risco, protegendo os colaboradores e oferecendo assistência a eles e suas famílias em caso de necessidade.

Só no Brasil, que ocupa a quarta posição no ranking de países com mais casos de acidentes de trabalho, são mais de 700 mil casos por ano.

Algumas das questões que são firmadas no documento são quanto aos riscos aos quais o segurado está sujeito, assim como os valores que ele e seus possíveis herdeiros terão direito caso algum dos cenários previstos venha a se tornar realidade.

Da mesma forma, constam as responsabilidades de cada parte, os beneficiários do capital do sinistro e, ainda, a forma com que o pagamento será efetuado.

O objetivo de uma apólice de seguro, em suma, é garantir que ambas as partes terão o acordo cumprido. Seja o segurado, que receberá os benefícios solicitados, seja a seguradora, que receberá o valor combinado para o serviço a ser prestado.

A emissão final da apólice de seguro conta com um prazo de 15 dias para ser efetivada, por conta da análise de risco. Mas, ainda assim, o segurado já é considerado coberto pelo acordo durante esse período. 

Ao contrário do que muitos pensam, a apólice de seguro de vida não é apenas uma indenização em caso de morte — acidental ou natural. 

Existem diferentes tipos de cobertura e muitas delas abrangem também invalidez por acidentes de trabalho, invalidez por doenças e até despesas médicas, hospitalares e odontológicas.

Sendo assim, para avaliar bem um modelo de apólice de seguro, é essencial estar atento a três aspectos:

Condições gerais: os princípios básicos do documento, como os direitos e deveres de seguradora e segurado, abrangência da cobertura, valores, prazos e forma de pagamento;

Condições especiais: regras específicas que variam de acordo com o tipo de apólice e também interferem no valor delas;

Condições particulares: detalhamento completo de coberturas e indenizações, especificando dados de beneficiários, porcentagens e prazo de vigência.

Principais tipos de apólice de seguro

Uma apólice de seguro, como vimos, tem como principal objetivo fornecer segurança para o segurado e sua família e, portanto, é um importante aspecto da gestão de riscos corporativa.

Esse documento pode apresentar diferentes condições, dependendo da situação para a qual é aplicado. 

O contratante deve estar atento a esses detalhes para não deixar passar nenhum aspecto importante do acordo.

Apólice aberta ou fechada

Uma apólice pode ser aberta ou fechada, no que diz respeito às possibilidades de alteração de suas condições.

Ou seja, as apólices abertas permitem a edição do documento para que seja possível a inserção ou exclusão de algum dos membros, por exemplo.  

As alterações também podem ser de cunho financeiro, relacionadas ao valor ou amplitude do capital, assim como beneficiários do seguro. 

Elas permitem uma flexibilidade maior para o caso de mudanças, algo que não acontece com as apólices fechadas, que só permitem acordo durante o processo de contratação do serviço.

Apólice individual ou coletiva

Esses tipos de apólice de seguro de vida se referem ao número de segurados incluídos no contrato com a seguradora.

A apólice individual garante uma personalização maior acerca dos termos firmados e é mais utilizada em casos especiais. 

Para empresas em geral, é mais comum a adesão às apólices coletivas, onde o empreendedor acerta as condições e o valor total é calculado com base no número de vidas seguradas.

Assim, os colaboradores já têm garantias pré-determinadas, não sendo possível fazer alterações.

Apólice de riscos nomeados

Na apólice de seguro de riscos nomeados, como o nome sugere, as possíveis situações em que o seguro será acionado devem estar detalhadas, pois a cobertura será limitada a elas.

É um modelo ideal para quando as necessidades do segurado são mais específicas e haja a possibilidade de explicitá-las dessa forma.

Apólice de seguro resgatável

A apólice de seguro de vida resgatável é uma possibilidade tanto para os contratos individuais quanto coletivos. 

Ela tem as mesmas bases tradicionais de qualquer seguro de vida, que visa o acúmulo de capital para uso do segurado ou de seus beneficiários em caso de necessidade, porém com uma diferença importante.

Contratando esse modelo, o segurado tem também a possibilidade de fazer o resgate do valor investido se assim desejar. O seguro, nesse contexto, atua também como uma reserva financeira que pode ser usada em caso de emergências.

Quanto mais tempo a apólice de seguro estiver ativa, maior é a porcentagem de resgate que o segurado pode solicitar.

Apólice de seguro temporária

Esse tipo de apólice tem como principal diferencial o seu período de vigência, que é pré-determinado. 

É um tipo de cobertura com valores mais vantajosos por conta de se estender por um período mais curto e que pode atender a casos específicos e individuais.

 

Agora que você já sabe o que é uma apólice de seguro de vida e quais os principais tipos existentes, pode estar se perguntando se vale a pena investir em uma dessas opções para os profissionais de sua empresa. Confira também as vantagens de contratar um seguro de vida empresarial.